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發佈時間：2009-04-29 15:52:11  

自立法院3月19日初審通過民法第205條修正草案，將信用卡及現金卡利率上限以央行短期融通利率加年利率9%為基準。以目前央行短期融通利率3.5%為例，約定利率上限為12.5%。此案公佈以後，各方輿論多所討論，分別表達各自立場。立法委員基於照顧選民利益及為民喉舌的立場，堅決主張以立法方式，達到迫使銀行降低雙卡利率，以照顧廣大弱勢族群的目的。其動機及出發點良善，但其造成的嚴重後果，可能遠非立委諸公所能想像。
　因為利率的調降不是像油價的凍漲，所有用油的人均可雨露均霑，而是必須考量銀行是營利事業而不是慈善事業，銀行基於成本的考量，一定會有後續的動作。因此立委修法的做法將得到完全相反的結果，而且此舉將嚴重干擾我國金融市場的運作，違背利率自由化的潮流，影響國際對我國金融穩定度的質疑，降低國家信用主權的評等。在八○年代，由於全社會的努力，我們追求金融自由化，官訂利率的禁錮終被打破，現今再次設立利率上限，這是開時代的倒車。
　壹、雙卡調降的提案分析
　按照目前立法委員的建議，將雙卡的循環利率訂於一個固定上限，將對資金借貸的市場，造成重大影響。以下將分正面效益及負面效益討論，並解釋社會的幾個迷思。正面效益：
　雙卡利率的調降，某些銀行不願顧客的流失，有些顧客是有可能因此而享受道到利率調降的好處。但是這部份的卡友，一般是信用較好，與銀行往來較多的客戶，不是弱勢團體。這部份民眾也往往是理性的投票者，會高興的享受，天下掉下來的禮物，而不會感謝立委的德政。甚至會理性的批判政府的施政能力，對選票不見得有幫助。
　負面影響：
　一、調降雙卡約定利率上限，此舉嚴重干預市場機能，破壞經濟秩序。尤其是任意變動法律，影響經營環境，將使得國際競爭力評比的金融穩定度及金融成熟度降低，投資環境評比惡化，整體營運風險增加，不利我國未來經濟發展。
　二、國際上設立利率上限的國家極少，連對岸的中國大陸，利率上限是 18.25%。我們將雙卡約定的利率上限，大幅調降，將使得我國銀行業的競爭力更加減弱。
　三、雙卡本來就應有差別利率，信用風險高的人，應付的利息高，他們就會小心的使用雙卡，人為的壓低，將使得價格機能尚失功能，創造出更多的超額需求。
　四、更可能的是，利率上限下調後，一刀切下去，將使得信用風險高於利率上限的客戶，轉而走向地下金融。「愛之適足以害之」，讓想借錢的人從地上金融借不到錢，就只好成為地下錢莊魚肉的對象。這一刀砍得越低，被逼而進入地下的客戶就越多，未來產生的問題更多。雙卡衍生的債務問題，宜由銀行與債務人協商解決，政府可以加以監督。但地下金融的債務關係，政府未必能全力防堵查緝，未來將衍生出更多的社會問題。
　五、對於銀行業者而言，由於放棄了適用利率在12.5%至20%的客戶群，銀行預估會減少提供2,747億到3,677億元的資金和6,435億到6,891億元的信用額度，緊縮的資金供給將會抵銷二到三倍的消費券效益，不僅造成業務量的萎縮、獲利的減少，甚至將裁撤原先承作該項業務的銀行員，恐將產生一萬餘人的失業，造成大量社會成本。
　以這次雙卡利率之爭來說，消基會首先發難，要求雙卡利率降到10％以下。消基會認為，目前活期利率已經跌到幾近於零，考慮銀行經營雙卡的實際借貸成本，跟合理利差8%，消基會堅持雙卡利率應該訂在10%以下，才公平合理。立法部門對此議題乃迅速反應，要求銀行調降雙卡利率，並且要求行政部門，尤其是金管會，立刻有所作為。
　消基會曾以「台銀最高循環利率可以訂在10.8%，如果台銀能，其他銀行為何不能？」的言論，成功攻佔媒體版面。甚至勸說社會大眾發起剪卡運動，全民申請台銀信用卡。但台銀董事長張秀蓮面對電子媒體詢問，當著十多台的攝影機公開表示，「我們不做邊緣戶」、「風險高於10.8%的客戶，無法在台銀借到錢」。張秀蓮並且強調，根據1月底的統計，台銀的循環餘額僅不到五億元；反觀全台發卡銀行的總循環餘額卻高達2,500多億元，每家銀行有不同的政策，這是「目標客戶不同」的結果。因此台銀利率相對較低，是選擇客層不同，大多集中在收入穩定的公教人員，放棄10%以上的客戶所致。信用卡並非台銀的核心業務，只提供優良核心客戶使用。
　從另一個角度來看，整體社會應感謝其他銀行願意接受風險高於10%以上的客戶。台灣信用卡市場，高度競爭，很多銀行前一陣子開始緊縮信用卡業務，不再發卡，由此反向思考，也可以看出銀行業的信用卡絕對不是暴利事業。
　按照金融專業的立場，銀行對於雙卡利率的收費，包括資金成本、作業成本、客戶違約風險、銀行利潤以及股東權益報酬率等。其中，資金成本及股東權益報酬率是有隨著整體利率的下跌而下跌，但這個部份下跌有限。銀行作業成本也已反應台灣銀行業高度競爭下，經營效率的極致。由於客戶違約風險會依當前經濟景氣狀況以及客戶個別的財務狀況，因此在金融海嘯肆虐及失業率節節高升之際，違約風險反而高度擴大，因此雙卡利率調降就相當有限。
　貳、雙卡利率的解決之道
　雙卡利率調降的法案，已經引起社會大量的關心。政府應小心面對應付，建議如下：
　一、民法是基本大法，希望盡量不要動，若涉及金融業務相關的利率，例如雙卡利率，能在管理辦法處理，就不用動到民法基本大法。
　二、雙卡利率的決定應尊重市場機能。訂定雙卡利率上限是國家重大的金融政策，應委請獨立、公正的第三人進行研究評估，辦理公聽會後，再進行決策。立法院不宜立即進入二讀。
　三、銀行業信用卡業務的成本，應公開其計價公式並針對相關業務的成本提出說明，以利學者專家檢視其有無超額利潤，以平息社會的質疑。
　四、對於急需用錢的民眾，應由政府的社會救濟制度或公營機構來制定補救政策，設立急難救助短期融通專案或成立窮人銀代辦弱勢民眾信用卡業務。這一方案的精神是將弱勢民眾信用卡業務由正常市場機制運作的業務切出，建立防火牆，讓業者仍然照市場機能的遊戲規則走，金融市場才可以正常發展。窮人銀行或公營行庫如何做弱勢金融，政府是否提供信保基金來做擔保，本組將另文討論。
　五、為避免地下金融日益猖獗，立法院宜早日通過審理中的「融資公司法」，開放設立融資公司，將地下金融活動導入正軌，使目前高利貸及地下金融問題獲得某種程度之紓解外，更能藉由法律之規範，使消費者權益獲得明確保障。而有關逾期放款及不良債信等問題，亦可經由法律途徑加以解決，而非訴諸暴力或其他不法行為。也可以將銀行不願承做的高風險授信工作，轉由融資公司來承擔這部分的融資事宜，紓解未來若設定利率對社會所造成的衝擊。